בתי אבות סיעודיים הם בתי אבות המיועדים לקשישים סיעודיים – קשישים שכבר אינם מסוגלים לבצע ללא עזרה מטלות בסיסיות כמו רחצה, התלבשות, אכילה ועוד. קשישים אלה חייבים כמובן בליווי צמוד, מה גם שחלקם מתקשים להתנייד או אפילו לעבור משכיבה לעמידה. חלקם בוחרים באופציה של מטפל סיעודי, שהוא לרוב עובד זר שהגיע לארץ מהפיליפינים, מנפאל, תאילנד וכו', ואחרים עוברים לגור בבתי אבות סיעודיים.
עבור קשישים סיעודיים הנשארים לגור בביתם, ומוותרים על האופציה של בתי אבות סיעודיים, מדובר במצב כלכלי לא פשוט: אל ההוצאות, שמן הסתם גם ככה אינן מועטות, מתווספת עלות העסקתו של העובד הזר. אמנם ביטוח לאומי, אחרי שמבחן ADL קבע כי הקשיש אכן סיעודי, משתתף בחלק מעלות השכר, אולם על הקשיש ובני משפחתו לשאת גם כן בחלק מהעול. בנוסף, עקב המצב הסיעודי ישנן הוצאות רפואיות רבות ולא תמיד יש באפשרותם של הקשישים לממן זאת. אחד הפתרונות שנועדו לסייע לקשישים סיעודיים ליהנות מהכנסה נוספת היא משכנתא הפוכה.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הסכם בין אחד הבנקים לבין הקשיש. במסגרת ההסכם מקבל הקשיש הלוואה מהבנק ובתמורה משעבד לו דירת מגורים. חשוב לדעת – בנקים לא מעניקים משכנתא הפוכה עבור חנויות או נכסי מקרקעין אחרים אלא רק על דירות מגורים.
ההבדל העיקרי בין משכנתא הפוכה לבין הלוואה רגילה היא שבניגוד להלוואה רגילה, במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים כך שהקשישים הסיעודיים שנשארו בבית ולא עברו לבתי אבות סיעודיים אינם צריכים לדאוג כל חודש לשלם לבנק. ההחזר מתבצע אך ורק כשהקשיש נפטר, או ששני בני הזוג הלכו לעולמם, במקרה של דירה משותפת ששניהם לקחו עליה ביחד משכנתא הפוכה, או כשהם עוברים לבתי אבות סיעודיים ועוזבים את הדירה המשועבדת, או במועד אחר שסוכם מראש עם הבנק.
גובה ההלוואה נקבע על פי שווי הדירה ועל פי גילו של לוקח המשכנתא. מי שקובע את שווי הדירה הוא שמאי מוסמך מטעם הבנק, וככל שהגיל עולה כך עולה גם גובה ההלוואה: בגיל 60 ייתן הבנק 15% משווי הדירה כהלוואה, ובהדרגה האחוזים עולים עד שבגיל 85 ומעלה ניתן לקבל כמחצית משווי הדירה. החזר ההלוואה יתבצע כאמור כשהקשישים עוברים לבתי אבות סיעודיים או עוברים לעולם שכולו טוב.
משכנתא הפוכה, כמו כל הלוואה, נושאת ריבית ששיעורה נקבע מראש. כשהגיעה העת להחזיר את ההלוואה, בגלל מעבר לבתי אבות סיעודיים או פטירה, יכולים הקשישים (או בני משפחותיהם, במקרה של פטירה) לבחור בין מכירת הדירה לבין השארתה בידיהם והחזר ההלוואה ממקורות אחרים. כמובן ששווי הדירה משתנה עם השנים, ועשוי לעלות או לרדת בהתאם למצב שוק הנדל"ן באזור: אם שווי השוק של הדירות עלה, הרי שהקשישים ובני משפחתם מרוויחים כמובן את ההפרש, בין אם מכרו את הדירות לאחר המעבר לבתי אבות סיעודיים ובין אם שמרו אותה לעצמם.